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チャージバックおよび不正利用監視プログラム

SHOPLINEペイメントはカードネットワークへの財務義務を遵守する必要があり、そのためにチャージバックや不正リスクを管理し、許容範囲内に保つ必要があります。VisaやMastercardなどのカードネットワークはこれらのリスクに対して条件を設定しています。ビジネスオーナーがこれらの条件を超えると、カードネットワークの監視プログラムに登録されることがあります。この期間中、ビジネスオーナーはペナルティや追加料金を課される場合があり、チャージバックや不正のレベルが許容範囲に下がるまでカードネットワークのサービス利用資格を失うこともあります。

監視プログラムに登録された後、ビジネスオーナーはチャージバックや不正率を条件以下に下げるための是正措置を取ることができ、さらなる制限を回避するのに役立ちます。

 

 

Visa監視プログラム

VDMP（Visa紛争監視プログラム）

評価基準

VDMPはチャージバック率が高いビジネスオーナーに適用されます。以下の両方の条件を満たすか超えた場合、ビジネスオーナーはプログラムに登録されます：

  • 支払い取引に対するチャージバックの総数
  • 特定の月におけるチャージバックと成功取引の比率

評価期間

Visaは毎月ビジネスオーナーのパフォーマンスを評価し、その月のチャージバック率をチャージバック総数を成功取引総数で割って算出します。

ペナルティ基準

タイプ 紛争件数 紛争率 罰金
早期警告 75 0.65% 罰金はありません。ビジネスオーナーは罰則が適用される前に紛争レベルを下げるための是正措置を取る時間が与えられます。
標準 100 0.9% 条件超過が4か月続くと罰金が発生し、その後ビジネスオーナーがプログラムから除外されるまで毎月増加します。
過剰 1000 1.8% 罰金は即時適用され、ビジネスオーナーがプログラムから除外されるまで継続します。詳細は以下のタイムラインをご覧ください。

標準タイプ： ビジネスオーナーが標準理由で監視プログラムに登録された場合、以下の罰金が適用されます：

監視期間（月数） 罰金
1-4
  • 罰金なし
5-9
  • Visaチャージバック手数料：チャージバック1件あたり50ドル
10-11
  • Visa紛争手数料：紛争1件あたり50ドル
  • 25,000ドルのレビュー手数料（非EUビジネスオーナーのみ）
  • 監査が必要になる場合があります
12以上
  • Visa紛争手数料：紛争1件あたり50ドル
  • 25,000ドルのレビュー手数料
  • 監査が必要になる場合があります
  • ビジネスオーナーの資格剥奪（例：Visa決済の処理不可）

過剰タイプ：ビジネスオーナーが過剰チャージバックの条件を超えた場合、以下の罰金が適用されます：

監視期間（月数） 罰金
1-6
  • Visaチャージバック手数料：チャージバック1件あたり50ドル
7-11
  • Visa紛争手数料：紛争1件あたり50ドル
  • Visaが25,000ドルのレビュー手数料を請求する場合があります（非EUビジネスオーナーのみ）
12以上
  • Visa紛争手数料：紛争1件あたり50ドル
  • Visaが25,000ドルのレビュー手数料を請求する場合があります（非EUビジネスオーナーのみ）
  • ビジネスオーナーの資格剥奪（例：Visa決済の処理不可）
 

VFMP（Visa不正監視プログラム）

評価基準

VFMPは、不正率が高いビジネスオーナーに適用されます。VisaはTC40早期不正警告（EFW）レポートのデータを使用して不正レベルを評価します。以下の両方の条件を満たす場合、ビジネスオーナーはプログラムに参加させられます：

  • EFWからの不正警告の総額（USD）
  • 不正支払いと成功支払いの比率（不正率）
注意：不正警告は取引月ではなくTC40レポート月に基づいています。例えば、2月に報告された不正警告は2月の成功支払いを含みますが、1月に発生した不正取引は含まれません。

評価期間

Visaは毎月不正指標を監視し、その月の不正取引総額を成功取引総額で割って不正率を算出します。

罰則基準

タイプ 不正金額 不正率 罰金

早期

警告

 USD 50,000 0.65% 罰金なし。ビジネスオーナーは罰金が科される前に不正レベルを下げるための是正措置を取ることができます。
標準 USD 75,000 0.9% 罰金は4か月後に開始し、ビジネスオーナーがプログラムから除外されるまで毎月増加します。詳細は以下のタイムラインを参照してください。
過剰 USD 250,000 1.8% 罰金は即時適用され、ビジネスオーナーがプログラムから除外されるまで毎月罰金が科されます。詳細は以下のタイムラインを参照してください。

標準タイプ：ビジネスオーナーが標準の理由で監視プログラムに入れられた場合、以下の罰金が適用されます：

監視月数 罰金
1-4
  • 罰金なし
5-6
  • USD 25,000
  • 発行銀行は3DS認証済み取引に対して不正な異議申し立てを行うことができます（すべての市場）
7-9
  • USD 50,000
  • 発行銀行は3DS認証済み取引に対して不正な異議申し立てを行うことができます（すべての市場）
10-12
  • USD 75,000
  • 発行銀行は3DS認証済み取引に対して不正な異議申し立てを行うことができます（すべての市場）
12以上
  • 発行銀行は3DS認証済み取引に対して不正な異議申し立てを行うことができます（すべての市場）
  • ビジネスオーナーは資格を失います（つまり、Visa決済の処理ができなくなります）

過剰タイプ： ビジネスオーナーが不正の条件を超えた場合、以下の罰金が適用されます：

監視期間（月数） 罰金
1-3
  • Visa 10,000米ドルの罰金
  • 発行銀行は3DS認証済み取引に対して不正紛争を提起可能
4-6
  • Visa 25,000米ドルの罰金
  • 発行銀行は3DS認証済み取引に対して不正紛争を提起可能
7-9
  • Visa 50,000米ドルの罰金
  • 発行銀行は3DS認証済み取引に対して不正紛争を提起可能
10-12
  • Visa 75,000米ドルの罰金
  • 発行銀行は3DS認証済み取引に対して不正紛争を提起可能
12以上
  • Visa 75,000米ドル以上の罰金
  • 発行銀行は3DS認証済み取引に対して不正紛争を提起可能
  • ビジネスオーナーは資格を失い（つまり、Visa決済の処理ができなくなる）
 

VFMP-3DS（Visa不正監視プログラム – 3DS、米国のみ）

VFMP-3DSは、Visa 3Dセキュア（3DS）認証を使用して国内取引を処理し、不正の条件を超えた米国拠点のアカウントに適用されます。

評価基準

VisaはTC40早期不正警告（EFW）レポートを使用して不正レベルを評価します。ビジネスオーナーは以下の両方の条件を満たすか超えた場合にプログラムに参加されます：

  • 3DS認証で処理されたVisa決済の総不正金額
  • 3DSで処理されたVisa決済に対する不正決済の割合

罰則基準

タイプ 不正金額 不正率 罰金
早期警告 50,000米ドル 0.5% 罰金なし。ビジネスオーナーは罰金が科される前に是正措置を取ることができます。
標準 75,000米ドル 0.9% 罰金なしですが、ビジネスオーナーは3DS下の米国取引に対する責任保護を失います。

VAMP（Visaアクワイアラーモニタリングプログラム）

2025年4月より、VisaはVisa紛争監視プログラム（VDMP）とVisa不正監視プログラム（VFMP）を統合し、Visaアクワイアラーモニタリングプログラム（VAMP）というグローバルイニシアチブを開始します。

評価基準

VAMPプログラムは、ビジネスオーナーのパフォーマンスを2つの主要な指標、VAMP比率とVAMP列挙比率に基づいて評価します。

VAMP比率

主要指標：

  • 不正取引：これはVisaのTC40レポートから取得した早期不正警告（EFW）データを指します
  • 非不正紛争：理由コード11、12、13の紛争は非不正チャージバックと見なされます；理由コード10.5はこのカテゴリから除外されます

VAMP比率は次のように計算されます：（不正取引 + 非不正チャージバック）÷ 成功取引数

Visaはまた、アクワイアラーが設定した不正およびチャージバックのボリュームに関する条件も考慮します。これは、アクワイアラーが自社のビジネスオーナーの指標がVisaの定める条件を超えないようにする必要があることを意味します。

VAMP列挙比率 – カードテスト活動またはBIN攻撃

この比率はカードテストまたはBIN攻撃とも呼ばれ、確認された取引量を総取引数で割って計算されます。攻撃に関連する確認済み取引は、Visaの新システムであるVisaアカウント攻撃インテリジェンス（VAAI）によって検証されます。

  タイプ 指標 初期段階（2025.4） 公式段階（2026.1）
アクワイアラー 標準 VAMP比率 該当なし 0.3%
過剰 VAMP比率 0.5% 0.5%
ビジネスオーナー 過剰 VAMP比率 世界的に1.5%
(LACでは0.9%)		 世界的に0.9%
(CEMEAでは1.5%)
過剰 列挙 20% 20%

追加の条件：

  • ビジネスオーナーの条件：ビジネスオーナーは最低1,000件の異議申し立てが必要であり、VAMPプログラムではカード非対面（CNP）取引のみが対象となります。
  • ビジネスオーナーの列挙比率：この指標の対象となるには、ビジネスオーナーはVisaのシステムで定義された月間30万件以上の取引を処理している必要があります。
  • 異議申し立ての除外：VisaのRapid Dispute Resolution（RDR）プロセスおよびCardholder Dispute Resolution Network（CDRN）を通じて解決された異議申し立ては、VAMPの計算に含まれません。
  • UAEのビジネスオーナーの条件：アラブ首長国連邦（UAE）では、ビジネスオーナーは以下のいずれかを満たす場合に条件を超えたとみなされます。1) 最低100件の異議申し立てがあること；2) 総詐欺および異議申し立て金額が75,000ドル以上であること。

 

 

Mastercardの監視プログラム

ECP（Mastercard過剰チャージバックプログラム）

評価基準

Mastercardは過剰チャージバックプログラム（ECP）を通じてビジネスオーナーのチャージバック活動を監視しています。このプログラムはビジネスオーナーを2つのカテゴリに分類します：

  • 過剰チャージバックビジネスオーナー（ECM）：チャージバックの件数が多いビジネスオーナーに適用されます。
  • 高過剰チャージバックビジネスオーナー（HECM）：さらに高いチャージバック率のビジネスオーナーを対象とし、より厳しい罰則と監視が課されます。

ビジネスオーナーは以下の月間条件の両方を満たす場合にECPに登録されます：

  • 総チャージバック数：月内のチャージバックの総数。
  • チャージバック率：前月の成功取引に対するチャージバックの比率。

評価期間

Mastercardはチャージバックの傾向を月次で評価し、チャージバック率を次のように計算します：（総チャージバック数 ÷ 前月の成功取引数）

罰則基準

ECM：Mastercard過剰チャージバックビジネスオーナー

異議申し立て件数 チャージバック率 罰金
100-299 1.5-2.99% 罰金は2か月後に開始し、毎月増加します。詳細は以下のタイムラインをご覧ください。

ビジネスオーナーがカード組織の監視プログラムに登録されると、以下の罰金スケジュールが適用されます：

監視月数 罰金 発行銀行のチャージバック回収評価
1 USD 0 いいえ
2 USD 1,000 いいえ
3 USD 2,000 いいえ
4-6 USD 5,000 はい
7-11 USD 25,000 はい
12-18 USD 50,000 はい
19+ USD 100,000 はい

追加料金：1か月に300件を超えるチャージバックが発生したビジネスオーナーには、チャージバック1件あたり追加で5ドルの料金が発生します。例えば、ECMの4か月目に400件のチャージバックがある場合、合計料金は次のようになります：5,500ドル = (5,000ドル + (400 - 300) * 5ドル)

HECM：Mastercard 高度過剰チャージバックビジネスオーナー

異議申し立て件数 チャージバック率 罰金
300件以上 3％ 罰金は2か月目以降に開始し、毎月増加します。詳細は以下のタイムラインをご覧ください。

ビジネスオーナーがカード組織の監視プログラムに登録されると、以下の罰金スケジュールが適用されます：

監視期間（月数） 罰金 発行銀行回収評価
1 USD 0 いいえ
2 USD 1,000 いいえ
3 USD 2,000 いいえ
4-6 USD 10,000 はい
7-11 USD 50,000 はい
12-18 USD 100,000 はい
19+ USD 200,000 はい
 

EFM（Mastercard 過剰不正ビジネスオーナーコンプライアンスプログラム）

評価基準

以下の条件を満たす場合、ビジネスオーナーはMastercardの過剰不正ビジネスオーナーコンプライアンスプログラム（EFM）に指定されることがあります：

  • 取引量：少なくとも1,000件のMastercard電子商取引取引。
  • 純不正金額：不正関連のチャージバック（異議申し立て理由コード4837または4863）が50,000ドル（オーストラリアでは15,000ドル）を超えること。
  • 不正チャージバック率：前月の総取引に対する不正関連チャージバックの割合が0.50％（オーストラリアでは0.20％）を超えること。
  • 3Dセキュア（3DS）認証率：3Dセキュア（3DS）で認証されたMastercard取引の割合が以下のいずれかの条件を満たす必要があります：
    • 非規制国：総Mastercard取引の10％以下
    • 規制国：総Mastercard取引の50％以下

評価期間

Mastercardは不正指標を毎月レビューし、不正チャージバック率を次のように計算します：（不正チャージバック ÷ 前月の総成功取引数）

罰則基準

監視月数 罰金
1 USD 0
2 USD 500
3 USD 1,000
4-6 USD 5,000
7-11 USD 25,000
12-18 USD 50,000
19+ USD 100,000

 

 

AusPayNet 監視プログラム

AusPayNet (APN) CNP 不正防止プログラムは、オーストラリアの決済業界におけるカード非提示（CNP）不正を軽減することを目的としています。これはオーストラリアのビジネスオーナーとカード保有者の両方に適用されます。

FMP（APN 不正監視プログラム）

ビジネスオーナーは、以下の2つの四半期ごとの条件を満たすか超えた場合にプログラムに含まれます：

  • 不正チャージバック金額：四半期内に受け取った不正チャージバックの合計額がAUD 50,000を超える。
  • 不正チャージバック率：四半期の総売上に対する不正チャージバックの比率が0.20％を超える。

ビジネスオーナーのCNP取引が四半期内にFMPの条件を下回る場合、FMPおよびSCAの義務から免除される可能性があります。

FMP 条件を超えた四半期数 是正措置
1 ビジネスオーナーは不正チャージバックを減らすための不正対策を実施する必要があります。高リスクと定義されたCNP取引の一部に対して強力な顧客認証（SCA）を適用することが推奨されます。
2 ビジネスオーナーは以下のいずれか、または複数の措置を実施する必要があります：
  • リスクベースのSCAを実施する（上記参照）
  • すべてのCNP取引にSCAを適用する（SCA免除取引を除く）
  • より敏感または効果的な不正防止措置を導入する
3 ビジネスオーナーはすべてのCNP取引をカード保有者の発行銀行にSCAのために送信する必要があります。そうでなければ、オプトアウトのみ可能です。
4+ ビジネスオーナーはサービス利用資格を失っている可能性があります。
 

強力な顧客認証（SCA）とは？

強力な顧客認証（SCA）は、ビジネスオーナーがカード保有者の本人確認を以下の認証要素のうち少なくとも2つを用いて行うことを要求するセキュリティプロトコルです：

  • 知っていること：パスワードやPINなど、カード所有者だけが知っている情報。
  • 持っているもの：カード所有者が所持しているアイテムやデバイス、例えばモバイル電話やセキュリティトークン。
  • 本人であること：指紋や顔認証などの生体認証データ。

 

この記事はAIを使用して翻訳されており、不正確な箇所が含まれている可能性があります。最も正確な情報については、元の英語版をご参照ください。