チャージバックおよび不正監視プログラム

SHOPLINEペイメントはカードネットワークに対する金融義務を遵守する必要があり、そのために潜在的なチャージバックおよび不正リスクを管理し、許容範囲内に保つ必要があります。VisaやMastercardなどのカードネットワークはこれらのリスクに対して条件を設定しています。マーチャントがこれらの条件を超えると、カードネットワークの監視プログラムに登録される可能性があります。この期間中、マーチャントはペナルティや追加料金を課されることがあり、チャージバックや不正のレベルが許容範囲内に下がるまでカードネットワークのサービス利用資格を失うこともあります。

監視プログラムに登録された後、マーチャントはチャージバックや不正率を条件以下に減らすための是正措置を講じることができ、さらなる制限を回避するのに役立ちます。

Visa監視プログラム 

VAMP（Visaアクワイアラーモニタリングプログラム）

Visaアクワイアラーモニタリングプログラム（VAMP）は、Visaがアクワイアラーおよびマーチャントの不正および争議のパフォーマンスを評価するために使用する監視フレームワークです。これは、VisaNetを通じて処理されるカード非提示（CNP）取引に適用され、国内取引および国境を越えた取引の両方を含みます。

VAMP比率

定義

VAMP比率は、取引量に基づいて不正および争議リスクを測定するための主要な指標です。

VAMP比率 = （不正取引数 + 争議取引数）÷ クリアされた取引数

範囲および除外事項

以下の取引はVAMP比率の計算から除外されます：

• Pre-chargebackソリューションを通じて解決された争議
• Compelling Evidence 3.0（CE 3.0）の基準を満たすTC40の下で報告された不正取引

条件

アクワイアラーの条件

アクワイアラーは以下のVAMP比率の条件に基づいて評価されます：

• ≥ 0.5%：標準超過に分類されます
• ≥ 0.7%：過剰に分類されます

最低月間取引量の要件：

• AP、カナダ、EU、米国、LAC：少なくとも1,500件の不正および争議トランザクション
• CEMEA（中央・東ヨーロッパ、中東、アフリカ）：
  • 少なくとも150件のトランザクション、かつ
  • 合計金額が75,000米ドル以上

マーチャント条件（2026年4月1日施行）

アクワイアラーが「標準以上」または「過剰」と分類されていない場合、以下のマーチャントレベルの条件が適用されます：

VAMP列挙比率

コンプライアンス要件

アクワイアラーは、マーチャントが定義された列挙条件を超えないように、積極的なリスク管理措置を実施する必要があります。

定義

VAMP列挙比率はカードテスト（BIN攻撃）活動を識別するために使用されます：

列挙比率 ＝ 列挙された承認トランザクション数 ÷ 総承認トランザクション数

（承認および拒否されたトランザクションの両方が含まれます。）

条件

以下の両方の条件を満たす場合、マーチャントは強制措置の対象となる可能性があります：

• 列挙比率 ≥ 20%（2,000ベーシスポイント）
• 列挙トランザクション数 ≥ 300,000件

マスターカード監視プログラム

ECP（マスターカード過剰チャージバックプログラム）

評価基準

Mastercardは、過剰チャージバックプログラム（ECP）を通じてマーチャントのチャージバック活動を監視しています。このプログラムはマーチャントを2つのカテゴリーに分類します：

• 過剰チャージバックマーチャント（ECM）： チャージバックの件数が多いマーチャントに適用されます。
• 高過剰チャージバックマーチャント（HECM）： より高いチャージバック率のマーチャントを対象とし、より厳しい罰則と監視が課されます。

マーチャントは、以下の月間条件の両方を満たすか超えた場合にECPに登録されます：

• 合計チャージバック数：月内のチャージバックの合計件数。
• チャージバック率：前月の成功取引に対するチャージバックの比率。

評価期間

Mastercardはチャージバックの傾向を月次で評価し、チャージバック率を次のように計算します：（合計チャージバック ÷ 前月の成功取引数）

罰則基準

ECM：Mastercard過剰チャージバックマーチャント

マーチャントがカード組織の監視プログラムに登録されると、以下の罰金スケジュールが適用されます：

追加料金： 1か月に300件を超えるチャージバックがあるマーチャントには、チャージバック1件あたり追加で5ドルの料金が発生します。例えば、ECMの4か月目に400件のチャージバックがあるマーチャントの場合、合計料金は次のようになります：5,500ドル = (5,000ドル + (400 - 300) * 5ドル)

HECM： Mastercard 高度過剰チャージバックマーチャント

マーチャントがカード組織の監視プログラムに登録されると、以下の罰金スケジュールが適用されます：

EFM（Mastercard 過剰詐欺マーチャントコンプライアンスプログラム）

評価基準

以下の条件を満たす場合、マーチャントはMastercardの過剰詐欺マーチャントコンプライアンスプログラム（EFM）に指定されることがあります：

• 取引量：少なくとも1,000件のMastercard eコマース取引。
• 純詐欺金額：詐欺関連のチャージバック（争議理由コード4837または4863）が50,000ドル（オーストラリアでは15,000ドル）を超えること。
• 詐欺チャージバック率：前月の総取引に対する詐欺関連チャージバックの割合が0.50％（オーストラリアでは0.20％）を超えること。
• 3Dセキュア（3DS）認証率：Mastercard取引のうち3Dセキュア（3DS）で認証された割合が以下のいずれかの条件を満たすこと：
  • 非規制国：総Mastercard取引の10％以下
  • 規制国：総Mastercard取引の50％以下

評価期間

Mastercardは毎月詐欺の指標をレビューし、詐欺チャージバック率を次のように計算します：（詐欺チャージバック ÷ 前月の合計成功取引）

罰則基準

AusPayNet 監視プログラム

AusPayNet（APN）CNP 不正防止プログラムは、オーストラリアの決済業界におけるカード非提示（CNP）不正を軽減することを目的としています。これはオーストラリアのマーチャントおよびカード保有者の両方に適用されます。

FMP（APN 不正監視プログラム）

以下の2つの四半期ごとの条件を満たすか超えたマーチャントはプログラムに含まれます：

• 不正チャージバック金額：四半期内に受け取った不正チャージバックの合計金額がAUD 50,000を超える。
• 不正チャージバック率：四半期の総売上に対する不正チャージバックの割合が0.20％を超える。

マーチャントのCNP取引が四半期内にFMPの条件を下回る場合、FMPおよびSCAの義務から免除される可能性があります。

強力な顧客認証（SCA）とは何ですか？

強力な顧客認証（SCA）は、マーチャントがカード保有者の本人確認を以下の認証要素のうち少なくとも2つを使用して行うことを要求するセキュリティプロトコルです：

• 知っているもの：カード保有者のみが知っている情報、例えばパスワードやPINなど。
• 持っているもの：カード保有者が所持しているアイテムやデバイス、例えばモバイル電話やセキュリティトークンなど。
• 本人であるもの：指紋や顔認識などの生体認証データ。

Cartes Bancaires モニタリングプログラム

Cartes Bancaires（CB）モニタリングプログラムは、フランス特有のモニタリング枠組みであり、Cartes Bancairesネットワークを通じて処理されるカード非提示（CNP）取引に対するマーチャントのパフォーマンスを評価します。

これは、元の取引日を基に、マーチャント登録番号レベルで毎月争議および不正行為の活動を監視します。

争議モニタリングプログラム

CNP争議モニタリングプログラムは、元の取引日を基に毎月争議活動を追跡します。

例えば、1月の取引について：

• 争議件数：1月に発生した取引に対して受け取った争議の合計数
• 争議対売上比率：1月の取引に対する争議数 ÷ 1月に発生した取引の合計数

評価基準

月Mのチャージバック率は、月M+3の終わりに計算されます。以下の条件が4か月連続で満たされた場合、マーチャントは争議モニタリングプログラムに入ることがあります：

• チャージバック率 > 2%
• 月あたり少なくとも200件のチャージバック

退出基準

観察期間内の6か月連続で以下の条件が満たされた場合、マーチャントはプログラムから退出します：

• チャージバック率（CTR） < 1%、
  または
• 月あたり100件未満のチャージバック

不正監視プログラム

CNP不正監視プログラムは、元の取引日を基準に毎月の不正活動を追跡します。

例えば、1月の取引の場合：

• 不正金額：1月の不正取引の合計金額
• 不正対売上比率：1月の不正取引の合計金額 ÷ 1月に取得された取引の合計金額

評価基準

月Mの不正率は月M+2の終わりに計算されます。以下の条件が4か月連続で満たされた場合、マーチャントは不正監視プログラムに入ることがあります：

• 不正率 > 0.30%
• 月あたり少なくともEUR 20,000の不正取引

退出基準

以下の両方の条件が満たされた場合、マーチャントはプログラムを退出します：

• 必要なアクションプランが完了していること
• 6か月連続の観察期間中、毎月の不正取引率（FTR）が0.30%未満であること