拒付与欺诈监控计划

SHOPLINE Payments 必须履行对发卡组织的财务义务，这要求我们将潜在的拒付和欺诈风险控制在可接受的水平内。Visa 和 Mastercard 等发卡组织为此类风险设定了相应的阈值。如果商家的相关指标超出这些阈值，可能会被列入发卡组织的监控计划中。在此期间，商家可能会面临罚款、额外费用，甚至丧失使用发卡组织服务的资格，直到其拒付或欺诈水平降至可接受的范围内。

一旦被列入监控计划，商家可以采取纠正措施，将其拒付或欺诈率降至阈值以下，从而避免受到进一步的限制。

Visa 监控计划

VAMP (Visa 收单机构监控计划)

Visa 收单机构监控计划 (VAMP) 是 Visa 用于评估收单机构和商家欺诈与争议（拒付）表现的监控框架。它适用于通过 VisaNet 处理的无卡交易 (CNP)，包括国内和跨境交易。

VAMP 比率 (VAMP Ratio)

定义

VAMP 比率是基于交易量衡量欺诈和争议风险的核心指标。

VAMP 比率 = （欺诈交易笔数 + 争议交易笔数）÷ 已清算交易总笔数

适用范围与排除项

以下交易不计入 VAMP 比率的计算：

• 通过预拒付 (Pre-Chargeback) 解决方案解决的争议交易。
• 根据 TC40 报告且符合强有力证据 3.0 (CE 3.0) 标准的欺诈交易。

阈值标准

收单机构阈值

收单机构的评估基于以下 VAMP 比率阈值：

• ≥ 0.5%：评级为“超标 (Above Standard)”
• ≥ 0.7%：评级为“严重超标 (Excessive)”

最低月交易量要求：

• 亚太、加拿大、欧盟、美国、拉美及加勒比地区 (AP, Canada, EU, US, LAC)：欺诈和争议交易总数至少 1,500 笔。
• 中东欧、中东及非洲地区 (CEMEA)：交易数至少 150 笔，且总金额达 75,000 美元或以上。

商家阈值（2026 年 4 月 1 日生效）

如果收单机构未被评为“超标”或“严重超标”，则适用以下商家级别的阈值：

VAMP 枚举攻击比率 (Enumeration Ratio)

合规要求

收单机构必须采取主动的风控措施，以防止商家超出规定的枚举攻击阈值。

定义

VAMP 枚举攻击比率用于识别卡测试（BIN 攻击/枚举攻击）活动：

枚举攻击比率 = 枚举授权交易笔数 ÷ 总授权交易笔数

（注：包含授权成功和被拒绝的交易。）

阈值标准

如果商家同时满足以下两个阈值，可能会受到强制限制措施：

• 枚举攻击比率 ≥ 20%（2000 个基点）
• 枚举交易量 ≥ 300,000 笔

Mastercard 监控计划

ECP (Mastercard 拒付超标计划)

评估标准

Mastercard 通过拒付超标计划 (ECP) 监控商家的拒付活动。该计划将商家分为两类：

• 拒付超标商家 (ECM)：适用于拒付量较高的商家。
• 严重拒付超标商家 (HECM)：针对拒付率极高的商家，将面临更严格的处罚和更高级别的监控。

如果商家在某月同时达到或超过以下两个月度阈值，将被列入 ECP 计划：

• 总拒付笔数：当月收到的拒付总笔数。
• 拒付率：当月拒付笔数与上月成功交易笔数之比。

评估周期

Mastercard 按月评估拒付趋势，拒付率计算公式为：（总拒付笔数 ÷ 上月成功交易笔数）

处罚标准

ECM：Mastercard 拒付超标商家

一旦商家被列入发卡组织的监控计划，将适用以下罚款时间表：

额外费用：若商家单月拒付超过 300 笔，超出部分将按每笔 5 美元加收费用。例如，如果商家在 ECM 计划的第四个月有 400 笔拒付，其总罚金将为：5,500 美元 = [5,000 美元 + (400 - 300) * 5 美元]。

HECM：Mastercard 严重拒付超标商家

一旦商家被列入发卡组织的监控计划，将适用以下罚款时间表：

EFM (Mastercard 欺诈超标商家合规计划)

评估标准

如果商家达到以下阈值，可能会被列入 Mastercard 的 EFM 计划：

• 交易量：至少 1,000 笔 Mastercard 电子商务交易。
• 净欺诈金额：欺诈类拒付（争议原因代码 4837 或 4863）金额超过 50,000 美元（澳大利亚地区为 15,000 美元）。
• 欺诈拒付率：欺诈类拒付笔数占上月总交易笔数的比例超过 0.50%（澳大利亚地区为 0.20%）。
• 3D 安全认证 (3DS) 验证率：通过 3D Secure (3DS) 验证的 Mastercard 交易比例必须符合以下条件之一：
  • 非监管国家/地区：≤ Mastercard 总交易量的 10%
  • 监管国家/地区：≤ Mastercard 总交易量的 50%

评估周期

Mastercard 按月审查欺诈指标，欺诈拒付率计算公式为：（欺诈类拒付笔数 ÷ 上月成功交易总笔数）

处罚标准

AusPayNet 监控计划

AusPayNet (APN) 无卡交易 (CNP) 欺诈缓解计划旨在减少澳大利亚支付行业的 CNP 欺诈行为。该计划同时适用于澳大利亚的商家和持卡人。

FMP (APN 欺诈监控计划)

如果商家达到或超过以下两个季度阈值，将被列入该计划：

• 欺诈拒付金额：该季度收到的欺诈拒付总价值超过 50,000 澳元。
• 欺诈拒付率：该季度欺诈拒付笔数占总销售笔数的比例超过 0.20%。

如果商家某季度的 CNP 交易低于 FMP 阈值，则可能免除 FMP 及 SCA（强客户身份验证）义务。

什么是强客户身份验证 (SCA)？

强客户身份验证 (SCA) 是一种安全协议，要求商家使用以下至少两种身份验证要素来验证持卡人身份：

• 持卡人知道的信息 (Something they know)：只有持卡人知道的信息，如密码或 PIN 码。
• 持卡人拥有的物品 (Something they have)：持卡人拥有并随身携带的物品或设备，如手机或安全令牌 (Token)。
• 持卡人的生物特征 (Something they are)：生物识别数据，如指纹或面部识别。

Cartes Bancaires 监控计划

Cartes Bancaires (CB) 监控计划是法国特有的监控框架，用于评估通过 Cartes Bancaires 网络处理的无卡交易 (CNP) 的商家表现。

该计划基于原始交易日期，按月在商家注册号级别监控争议和欺诈活动。

争议监控计划 (Disputes Monitoring Program)

CNP 争议监控计划基于原始交易日期按月跟踪争议活动。

例如，对于 1 月份的交易：

• 争议笔数：针对 1 月份已捕获 (Captured) 交易收到的争议总笔数。
• 争议与销售比 (Dispute-to-sales ratio)：1 月份交易的争议笔数 ÷ 1 月份已捕获交易的总笔数

评估标准

M 月的拒付率将在 M+3 月末进行计算。如果连续四个月达到以下阈值，商家可能会被列入争议监控计划：

• 拒付率 > 2%
• 每月至少 200 笔拒付

退出标准

如果在连续六个月的观察期内满足以下条件，商家可退出该计划：

• 拒付率 (CTR) < 1%
  或者
• 每月拒付笔数少于 100 笔

欺诈监控计划 (Fraud Monitoring Program)

CNP 欺诈监控计划基于原始交易日期按月跟踪欺诈活动。

例如，对于 1 月份的交易：

• 欺诈金额：1 月份欺诈交易的总金额。
• 欺诈与销售比 (Fraud-to-sales ratio)：1 月份欺诈交易总金额 ÷ 1 月份已捕获交易的总金额。

评估标准

M 月的欺诈率将在 M+2 月末进行计算。如果连续四个月达到以下阈值，商家可能会被列入欺诈监控计划：

• 欺诈率 > 0.30%
• 每月欺诈交易金额至少 20,000 欧元

退出标准

当同时满足以下两个条件时，商家可退出该计划：

• 已完成所要求的整改行动计划。
• 在连续六个月的观察期内，每月的欺诈交易率 (FTR) 均保持在 0.30% 以下。